托比網消息，2021年12月1-2日，第八屆中國產業互聯網大會暨江蘇電子商務大會在南京開幕。本次大會由江蘇省商務廳、南京市人民政府提供指導，由南京市商務局主辦，香港貿發局、江蘇省電子商務協會、南京電子商務協會協辦，托比網承辦。

京東科技企業支付產品部副總經理郜曉東先生受邀出席會議并發表主題分享，以下為演講實錄，以饗讀者。

大家好，我是來自京東科技的郜曉東。

說起京東都很熟悉了，京東集團發展到現在，已經涵蓋了包括京東零售、京東物流、京東健康、京東科技等多個業務子集團，京東科技專注于服務的子集團。這是我們京東科技的重要發展歷程，13年京東金融正式成立，16年云正式商用，18年底京東金融第一次做了品牌升級，變更為京東數科，同時更加聚焦于數字科技的對外賦能，特別是服務于金融和實體產業，今年1月份，京東數科和京東云進行整合，再次升級為京東科技。

京東科技專注于技術服務，致力于為客戶提供全價值鏈的技術產品服務，這是面向金融科技方向的能力布局概覽。先看一下核心產品服務層，包括支付、征信、企金、農金、京東云等基礎能力，再依托人工智能、大數據、區塊鏈等前沿科技，形成一個個面向行業的解決方案（比如像零售、物流、健康、金融等，且這些行業解決方案在我們京東內外已經得到驗證），再通過金融科技等平臺化服務，向外輸出賦能，服務于三類客群，政府機構、企業商戶、金融機構。金融科技等發展，經歷了從信息建設階段到互聯網金融階段再到智慧金融階段，范疇其實很大，聚焦到產業互聯網的交易當中有哪些是比較關鍵的？

三個方向，科技、金融、支付。

先看一下我們的技術能力，這些能力大家都比較熟悉。包括人工智能（比如：京東的NeuHub平臺、多模態人臉活體檢測等）、云計算（公有云、私有云、混合云）、區塊鏈（JD-Chain，智臻鏈BaaS平臺等）、還有物聯網、大數據等，特別是大數據，這里重點不是提供數據，而提供數據建模平臺以及建模能力。

接下來看一下供應鏈金融能力。屏幕上展示的是當前比較成熟的供應鏈金融產品，這些產品可能大家都比較熟悉了，比如：基于池保理業務的京保貝，面向采購融資及大客戶結算的金采，面向中小微的京小貸，還有動產融資、農村金融等。看這些產品其實不至我們，也包括其他的金融機構，產品覆蓋度有大型客戶、中型客戶、小型客戶，場景有很多，但為什么仍然很多企業還是拿不到授信呢？

我們是通過很多的調研，做了深入的分析總結出來有四個關鍵點或者說四個痛點，制約供應鏈金融的授信。一個是商流，交易的真實性怎么驗證；二是物流，就是貨物怎么樣精準把握它的精準軌跡；三是信息流特別是中小微企業的信息孤島，這也是為什么資金方很難向中小微企業真正做到授信，因為它無法觸達到你的信息；第四是資金流，我怎么樣能夠及時回款，及時解決資金安全問題。

針對這些問題，看看現在我們怎么做？我們把供應鏈金融服務升級為數字化供應鏈金融平臺，這個平臺跟原來有什么區別？這個平臺在做什么呢？這個平臺定位于科技平臺：第一件事，幫助我們鏈接資金方和資產方，資金方既包括京東金融保理、小貸等，也支持核心企業自有的資金方，比如自己的財務公司，也支持引進外部的銀行、信托、基金等等。

第二件事，平臺天然的集成現在已有的各種供應鏈金融能力，比如：供應鏈金融，小微金融、物流金融、2C的消費金融，還有信用流轉等交易模式，還會集成面向資產方的資產管理，及面向資金方的風控能力等。第三個事，平臺會真正的融入到產業互聯網中去，運用區塊鏈、大數據、人工智能等等各種能力，幫助整個產業鏈構建供應鏈上各個環節的高效協同，構建融資和資金的全線上化的業務閉環生態，從而達到實現供應鏈各個環節，各端企業的數據的可視化，從而解決各種痛點，最終目的是幫助企業搭建一套真正的覆蓋各端的普惠金融生態體系。

接下來，看看我們在面向產業互聯網中的交易和支付怎么做。說到支付，可能有很多朋友在做產業電商、做交易線上化轉型的時候，碰到過各種問題，我們先來分析一下產業互聯網轉型中有哪些痛點。一是2B沒有成熟的產品，在我個人看來，在去年之前，2B的支付沒有相對好的產品，或者說幾乎沒有產品，但是最近兩年斷斷續續已經涌現出來各種各樣的2B的支付產品，但還不夠成熟，或許在未來三五年以后才會形成標準化的真正的2B的支付。

基于此，很多企業平臺，為了做在線支付，就接了很多像聚合支付等等2C的支付產品，會帶來電子回款票單的不一致，交易不合規，財稅難解釋，審計通不過。2B的交易和2C是完全兩個概念，2C，每個人本身就是完整決策鏈，下單到支付，只關心付完錢有沒有拿到貨，2B是有復雜的決策鏈，整個流程涉及業務、采購、財務等多崗位和角色，且是每一筆出金和入金都要滿足財稅、審計要求。

即使接入了在線支付的各種產品，是不是真正能夠解決平臺上用戶的痛點呢？不是，我們會發現大把的B端用戶還在通過線下轉帳來付款，據我了解，有很多交易達到幾千億規模的平臺，可能大平臺上的定單量或者信息量真的有幾千億，但是真正發生在線支付的不會超過20%，甚至10%都不到，剩下的全部在線下轉帳，線下轉帳會帶來什么問題呢？作為平臺運營方根本看不到資金流，財務對于每一筆的入金都要做人工認款。接下來看看我們是怎么樣解決這些問題的。

第一個產品是易帳通，幫助平臺打造一套錢包帳戶體系，讓平臺上的用戶可以在線開錢包，通過錢包充值，錢包余額支付的方式，再結合資金分賬等能力，形成一套資金安全可控，又能滿足監管要求的在線支付產品。

剛才說，平臺即使接了在線支付產品，實際上還會有很多B端的用戶用線下，這個產品會不會也帶來同樣的問題呢？答案是的。這個產品是一個在線支付的產品，在我看來，或許只能覆蓋到10%的客戶，剩下的90%依然會采用線下轉帳方式來交易。怎么辦呢？

第二個產品叫易企付，這個產品定位解決線下付款，那這個產品什么功能呢？它是基于一般對公戶，平臺上的用戶不需要再做什么開戶等等各種動作，通過把平臺上的定單轉化成電子付款單，推送到付款企業的網銀側，財務異步登陸網銀，通過審批、復核，后臺直接自動進行劃撥分帳。

舉個例子：比如京東面向B端的采購平臺，交易規模很大，年大概千億級，平臺現在也已經接了各種在線支付能力，大家看到的京東商城上已經有的能力，基本都接了，但平臺上只有約8%的交易在用線上，剩下的約92%全部用線下轉帳，帶來的問題，我們需要投入上百個人每天做對帳、開票、認款等。但易企付上線了以后，業務員直接下單，財務登陸企業網銀，就可以看到有一筆來自某某平臺上推送過來的電子付款單，上面會展示信息，直接審批、復核后系統自動完成付款，更關鍵的是，通過這個產品走過的所以交易，可以實現定單的自動核銷。

除了對財務的認款有一定幫助，對付款企業也有好處，原來企業線下轉帳后往往需要人工與收款方電話溝通，確認資金到賬后再進行發貨，溝通成本很高，造成采購方財務付完款，供應方遲遲不發貨，時間長的話可能1-2天，用了這個產品以后直接自動化，財務付完款后，資金賬自動核銷，定單立馬履約發貨。

用易帳通解決了線上支付，易企付解決線下付款。是不是能覆蓋平臺所有用戶呢，也未必，因為易企付是一個相對創新的產品，做了大概不到兩年的時間，還需要對市場進行培育。所以仍然會存在大量的用戶采用線下轉帳。

第三個產品易繳費，不限制你用任何的付款方式，可以用你的網銀轉帳，也可以跑到柜臺做線下電匯，甚至可以讓其他的個人或者企業代付款，我幫助你實現自動認款核銷，包括認款以后的資金管理。再基于這個產品，我們就能覆蓋所有的客群。舉個例子：比如京東的物流，除了服務商城，服務自有的業務，也在對外賦能，特別是B端，覆蓋幾十萬商家，這些企業用戶每個月都在采用線下轉帳付款給物流主體對公戶，我們需要投入近百人進行對帳，有了易繳費以后實現了全部的自動化。

所以易帳通+易企付+易繳費，是完整的覆蓋線上+線下全場景支付、收款及資金管理的一整套解決方案。

易企收，簡單來說這是一個新型的基于折扣支付的融資產品，它不再依賴于資金方。舉例：核心企業與供應商有100w應付，帳期3個月，但供應商缺錢了，找銀行又拿不到授信，怎么辦，這個時候可以在平臺上發起折扣融資，100萬應收愿意出讓1%的折扣，但希望提前量個月回款，這個時候對于核心企業來說100萬兩個月，我只需要支付99萬，相當于兩個月拿到1%的收益，折算成年化收益率是六個點，對核心企業可以提高資金的收益率，對于供應商來說提前拿到回款。

接下來，是企業支付的第二部分——數字人民幣，數字人民幣是由央行發行的數字形態的貨幣，具有法償性、央行背書，與現金人民幣的等價交換性，這也是它跟其它比特幣等不太一樣的地方。說回來京東科技的定位，我們是去年9月份與中國人民銀行數研所簽訂了戰略合作協議，我們的角色有兩重，第一重就是和央行的數研所共同搭建底層數字人民幣的平臺能力，同時做各種創新技術的研發。

第二重，我們會幫助央行及運營機構，一起推行數字人民幣錢包生態的建設，以及場景的應用，這是我們的雙重定位。差不多一年多的時間，落地了這些場景或者解決方案。

1）B2C主要是在線的數字人民幣支付，線下商戶在POS刷數幣

2）B2B方向易企付+數幣的采購方案、易帳通+數幣+分賬的電商平臺解決方案、面向企業員工發薪解決方案等

3）數幣紅包方案，聯合各地政府做偏社會性的數幣紅包活動等

4）還有些特色業務，像跨境數幣支付，外籍人士數幣的應約，比如接下來冬奧會會有很多的外國人來到中國，從他下飛機以后怎么消費，在國內怎么消費，到最后他上飛機回國，我們通過數字人民幣，實現了整個流程全套解決方案。

最后，是我們接下來會推出的京易供應鏈交易Saas服務平臺，我們現在這個平臺的定位，會集成剛才介紹的各種能力，同時我們會提供面向平臺上用戶的商戶運營，比如查帳單、電子回單等等各種能力，同時集成供應鏈金融及各種科技能力。

這個平臺的主要定位亮點：第一，一站式便捷式接入，接入平臺一次，具備包括支付、供應鏈金融、科技等所有的能力。快捷，這個可以做成Saas化的，也支持簡單H5輸出頁面模式等；第二，交易安全合規，比如：我會把電子合同、電子發票和交易付款強綁定，這樣很難被其他人模擬生成假的貿易合同或訂單來發起付款，這也能解決供應鏈金融場景下資金方的顧慮。簡單一句話，把專業的事情交給我們，讓企業更加專注于自身的業務發展和運營，不投入太多的人力物立做系統層面的建設。

接下來是我們的一些案例介紹。

1）這是我們的易企付在企業購平臺的應用

2）這個是企業支付數字人民幣的落地場景，左邊是今年初的時候在北京做的數字王府井冰雪購物節的紅包活動，中間是京東商城數字人民幣在線支付，線下的智能POS和大屏機通過刷數字人民幣來收單。還有企業發薪等

3）供應鏈金融平臺落地的場景，覆蓋的行業包括能源、有色、化工等等，客戶像中儲、國貿等。主要是三類客戶，政府、金融、企業類。

我們京東科技定位專注于產業的數字合作伙伴。最后預祝產業互聯網發展的越來越好。

謝謝。