在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)中，金融服務(wù)是繞不開的一個(gè)話題。在商業(yè)活動的商品流、信息流、資金流三大鏈路中，數(shù)字化過程中最難的就是資金流。金融服務(wù)中當(dāng)支付、財(cái)富管理、信貸、消費(fèi)貸逐漸被數(shù)字化后，下一步的發(fā)展應(yīng)該是什么？

在2020中國江蘇電子商務(wù)大會暨中國產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)年會上，富民銀行首席產(chǎn)品官李鴻分享了自己的觀點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)銀行如何在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)浪潮中發(fā)揮作用，成為行業(yè)討論的焦點(diǎn)。 銀行業(yè)務(wù)里最難被數(shù)字化是什么？ 作為互聯(lián)網(wǎng)銀行的代表企業(yè)，李鴻認(rèn)為，與其和那些國股大行去爭奪現(xiàn)有客戶，不如去服務(wù)一些差異化客戶。富民銀行主要目標(biāo)客群是小微企業(yè)和靈活用工群體。 小微客群主要關(guān)注的是社區(qū)生活的周邊業(yè)態(tài)，比如五金店、餐飲店、小超市、水果店等；富民銀行通過與已經(jīng)線上化規(guī)模化為這些目標(biāo)客群提供服務(wù)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺比如美菜網(wǎng)、收錢吧、農(nóng)信互聯(lián)、銳錮商城場景平臺合作，一方面為場景平臺提供支付結(jié)算服務(wù)能力，幫助場景平臺更好的建立起資金管理能力，另一方面通過場景平臺為平臺已服務(wù)的小微客戶提供嵌入式的信貸和財(cái)富管理服務(wù)。在這個(gè)服務(wù)過程中，通過場景平臺在服務(wù)過程中產(chǎn)生的各類交易、市場、區(qū)域、行為等數(shù)據(jù)形成大數(shù)據(jù)模型來判斷客戶的經(jīng)營能力、收入水平、資金用途和還款能力，結(jié)合經(jīng)營者的個(gè)人征信來進(jìn)行綜合授信評估，以真實(shí)的場景數(shù)據(jù)和場景獲客來保證整體信用風(fēng)險(xiǎn)可控。 

這里所說的“靈活用工群體”包括貨車司機(jī)、外賣騎手、保姆保安、建筑工人、餐廳服務(wù)員等無固定收入和無穩(wěn)定工作的人群。富民銀行在嘗試和一些人力資源服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，以數(shù)字化的開放銀行能力，助力靈活用工的薪資代發(fā)、繳稅、社保公積金代繳服務(wù)。同時(shí)和用工企業(yè)以及人力資源服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，為不同行業(yè)的靈活用工群體定制化小額周轉(zhuǎn)信貸產(chǎn)品“勤奮貸”，和場景平臺一起通過對靈活用工的所處行業(yè)、工作能力、收入水平、貸款資金用途等進(jìn)行大數(shù)據(jù)模型評價(jià)后再結(jié)合個(gè)人征信進(jìn)行綜合授信評估，為勤奮的靈活用工群體提供一筆可以隨借隨還用以應(yīng)對生活中的窘迫時(shí)候的備用金。李鴻認(rèn)為，這是一件難做但是很有意義的事情。 

全國共有19家民營銀行，關(guān)注到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的不超過4-5家，而富民銀行是其中為數(shù)不多的能提供綜合解決方案的銀行，完成從to B到to C的全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)。富民銀行先從服務(wù)不同的場景入手，在服務(wù)好場景平臺的同時(shí)做好不同目標(biāo)客群的服務(wù)。金融服務(wù)是個(gè)基礎(chǔ)，只有先把基礎(chǔ)的場景平臺搭建好，才能通過資金流形成閉環(huán)。

富民銀行從2017年開始關(guān)注產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，2018年開始有相應(yīng)的產(chǎn)品，到今年建立了一整套金融產(chǎn)品解決方案。一方面給小微企業(yè)提供系統(tǒng)化規(guī)模服務(wù)，另一方面通過大數(shù)據(jù)等手段做好風(fēng)控，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。 

最近兩年，互聯(lián)網(wǎng)銀行受金融監(jiān)管影響很多。很多號稱“互聯(lián)網(wǎng)金融”或“消費(fèi)金融”的公司，透支了低收入群體的消費(fèi)杠桿，甚至是劣幣驅(qū)逐良幣。監(jiān)管促進(jìn)金融行業(yè)及時(shí)調(diào)整方向，李鴻認(rèn)為，富民銀行這種互聯(lián)網(wǎng)銀行反倒能更好地調(diào)整方向，靈活運(yùn)作。“強(qiáng)監(jiān)管對我們而言是一種保護(hù)和促進(jìn)，是好事情，它把劣幣干掉了，能讓好的金融機(jī)構(gòu)健康有序發(fā)展。”好的金融服務(wù)一定是向善的，對社會和諧發(fā)展有貢獻(xiàn)的。 

李鴻認(rèn)為，作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，富民銀行給行業(yè)帶來的真正意義上的創(chuàng)新是，不再提供單一的產(chǎn)品和服務(wù)，而是提供綜合金融服務(wù)解決方案。這套解決方案包括支付、結(jié)算、財(cái)富管理、資金管理、信貸融資等，通過與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)中的各類場景平臺合作綜合為小微客群提供服務(wù)。 

現(xiàn)在銀行業(yè)整體也面臨轉(zhuǎn)型壓力。銀行的轉(zhuǎn)型是大勢所趨，整個(gè)發(fā)展方向是走差異化路線。尤其是中小銀行，會越來越尋找適合自己的發(fā)展方向和路徑，比如：有些垂直銀行專注于做財(cái)富管理，有的銀行可能偏消費(fèi)信貸、有的銀行偏重于做投資業(yè)務(wù)。越來越多像富民這種小而美的銀行會涌現(xiàn)出來，而不是一味大而全。 而富民銀行的未來是什么？“富民銀行能服務(wù)好2-3個(gè)垂直全產(chǎn)業(yè)鏈，做好全產(chǎn)業(yè)鏈上下游服務(wù)，就是一家很好的銀行了。”李鴻說。