阿里巴巴通過對大數據的挖掘，依托誠信體系、誠信評級，來鏈接銀行，通過創新性的模式，改變中小企業融資難，這將會從根本上進一步解決中小企業從銀行融資難的問題。一旦解決企業的資金難題，B類市場迎來的不僅僅是訂單的增多……
2016年4月23日，在中國企業家俱樂部2016綠公司年會上，阿里巴巴董事局主席馬云對互聯網金融進行了一次分析，并且談到了對未來十年的預測。他表示“十年后會成功的事情我們就干”。大家有沒有注意到一個詞“十年”。從2014年開始，馬云幾乎在每一次大型的場合都會提及“十年”這個時間節點，并且以十年為一個基數來討論互聯網。
2002年，阿里巴巴在B2B推出一個產品，并將其取名為“誠信通”。于是全國各地的傳統產業逐漸從線下搬到線上，如果說是馬云的阿里巴巴在改變傳統的格局，不如說是互聯網在打破區域限制。
阿里巴巴集團資深副總裁，B2B事業群總裁吳敏芝告訴筆者：“馬總已經預見到誠信對中小企業的重要程度，阿里巴巴搭建的電商平臺已經走了17年，誠信的含金量已經越來越高。”據介紹，誠信通平臺上，很多企業都是10年以上的誠信通商家，它們的行為是開放給外界的，信用好不好都可以直接看到。
17年的數據積累，為小微企業誠信“平反”
可是傳統企業上線之后在B類市場，卻一直沒有爆發出C類雙十一的那種“繁榮”，這不是線上沒有需求，而是企業在資源整合和信息共享方面沒有享受到足夠的互聯互通，也就是如銀行所說，整個行業信用風險很高。
小微企業的綜合實力比較單薄、信息真實性相對較差、管理者水平不高、企業信用度比較低，造成企業信用風險較高，直接影響到了融資，同時影響到了生產和長久發展。
當前的互聯網尤其是炙手可熱的互聯網金融領域，誠信已經逐漸和互聯網緊密融合，平臺方和注冊方的誠信度逐漸被受關注，而且遭遇到挑戰和質疑，市場上暴露的信用風險逐漸阻礙著互聯網金融的有序發展。
自2000年加入阿里巴巴之后，吳敏芝在多年來與中小企業的交往中發現，小微企業信用風險高是一個偽命題。
吳敏芝認為，一些投融資企業也包括個別銀行，在選擇合作平臺以及風控標準的設立等方面把關不嚴，造成許多不法分子的混入，合作平臺對小微企業的把關不嚴、風控也不到位最后各種負面消息蜂擁而至。真正做線上的實體企業，卻扛了這個雷。
筆者認為，吳敏芝之所以敢說這句話，是因為阿里巴巴沉淀了17年的B類市場數據，已經有效的解決了信息數據和銷售數據，可以針對銀行和大型投融資機構解決相關信息流的問題，通過大數據的挖掘發揮重要作用，平臺風險有望得到有效控制，行業信用風險有望降低。
“這兩年積淀的數據所發揮的作用越來越大。”吳敏芝強調，從信息平臺到交易平臺，B類的本質，支付不等于交易，和C類不一樣。B類貿易有談判、看樣、打樣，合同、預付款，這是個非常漫長的過程，當打通所有環節，介入到供應鏈和交易環節。越來越多的數據被無形中留了下來，這些數據成為風控模型，成為誠信，這個誠信體系就越來越值錢。
縣域經濟的拓荒，為小微企業打開融資“通道”
隨著電商企業對中國縣域市場的滲入，縣域金融被擺上了臺面，“發展農村金融任重道遠，需要涉農金融機構不斷提升服務管理水平，推動農村金融進一步發展。” 國務院發展研究中心金融研究所所長張承惠認為，農村信貸存在風險缺乏管理、貸款效率不高、信用體系缺失的三個問題。
其實以縣城為中心，以鄉鎮為支點的縣域互聯網金融體量比較大。許多中小企業大多集中在縣城周邊，以及鄉鎮之中，而在江浙兩省，企業都以產業集聚的形式集聚在農村。在這些地方，許多小微企業，包括從淘寶店轉型成為企業的商戶，他們都表示貸款特別難。
縣域金融市場是一個大市場，建立集征信、大數據、應用場景于一體化的金融生態圈是未來的趨勢。
在阿里巴巴國際站上，筆者發現阿里巴巴有一個信用保障服務，這是一個為幾十萬家中小企業向全球海外買家背書的活動，如果這些企業騙了你，阿里巴巴來賠。這是一個比較大膽的嘗試，吳敏芝表示：“我們給到最高100萬美元的授信額，企業如果騙了買家，我們來賠，這讓買家的信任成本降到了最低。”
從2013年互聯網金融開始爆發之后，消費金融、縣域金融、眾籌和理財超市被逐漸提及。一些互聯網媒體稱之為整個互聯網金融藍海。這其中縣域金融被冠以供應鏈金融的方式逐漸去延伸。
從2014年開始，京東就開始關注縣域的供應鏈金融，再后來被媒體大肆渲染，筆者沒有看到過他們的數據，不好妄加評論，不過2016年6月，京東供應鏈項目卻出現了問題，這個或許會對京東的供應鏈金融有所影響。畢竟供應鏈金融需要依托于一個健康的生態之下才能有序發展，構架供應鏈生態不是說構架就構架的，這牽扯到諸多方面的條件和因素，要不阿里巴巴也不會等了16年才依托大數據為分布在各個城鄉的中小企業提供數據的支撐。
真正支撐縣域經濟發展的是中小企業，尤其是以生產為主的外貿企業。這些企業從作坊式到公司化和集約化轉型的過程中，需要大筆的資金，但是由于種種因素而很難從銀行獲得大筆貸款，這也是制約當地產業升級的一大障礙。
雖然通過征信體系可以作為信用抵押，但是在縣域市場沒有一個誠信體系架構，更沒有信用的積淀，就造成了這個現象。筆者在山東、江西、福建、甘肅以及江蘇還有浙江的一些縣域走訪時發現，其實支撐目前縣域經濟發展的是生產制造型企業，以小微企業居多，而且外貿企業占比較大。這些企業存在融資難的問題。
浙江磐安縣的某電商企業老板告訴筆者，雖然上面有了扶持政策，但是當地的銀行卻還是需要企業提供抵押或者聯保，否則還是不貸款。而在江西新余的某平臺企業老板告訴筆者，當地也有很多扶持政策，但是想拿到這些扶持有點困難，一些貸款也很難落實到電商手上，不過他表示有廠房或者工廠甚至基地能抵押，貸款就容易多了。
銀行+大數據，小微企業用誠信做“背書”
其實，銀行之所以對中小企業的放貸添加諸多限制，也無非是要確保資金的安全。畢竟當前傳統企業效能下滑，新興的電子商務企業生存現狀堪憂，以至于其提供的數據難以在銀行中獲得足夠的信譽擔保。
上海銀行總行小企業金融服務中心總經理朱會沖告訴筆者：“銀行傳統體制下，小的貸款很難做，一般要500萬以上，1000萬以上，小額貸款操作成本、征信成本很高。”
其實銀行也很想利用企業這些數據做資信核準，但是由于服務成本太高，因為針對中小企業貸款10萬元和大企業貸款1000萬元，其實付出的服務成本是一樣的，所以銀行寧可選擇大型企業。朱會沖表示，銀行做征信很難，這是很專業化的事情。無論是從規模、經濟等方面考量都沒這個能力。征信要政府引導、社會化運作，把政府公共信息歸納起來，第三方整合打包和銀行對接。
中小企業，尤其是在阿里巴巴平臺經營多年的企業，他們的信息已經留在了平臺之上，雖然其他的信息散落各地，但是平臺上的數據已經可以提供較為真實的企業畫像。
如今上海銀行主要還是阿里巴巴外貿綜合服務平臺合作，累計放款接近3個多億。這主要是因為其數據沉淀比較大。朱會沖介紹，上海每年新增20萬以上的小企業。這些企業都沒法獲得銀行融資。如果能通過數據沉淀作為基礎貸款，就有了信用的擔保，相對輕松了很多。
其實在美國誠信體系已經很發達了，其中三大征信公司已經把整個美國的誠信體系的方方面面都涵蓋了，當大家對大數據、對誠信有了意識的時候，接下來就是要有數據，沒有數據什么都做不了。阿里巴巴積淀了16年的數據就這樣擺在了臺面之上。如果阿里巴巴通過對縣域，通過對行業協會、產業帶等等渠道將線下的數據也導入到征信系統平臺之上，這個數據的挖掘就更有意義了。
筆者認為，阿里巴巴B2B如果通過賦能線下，借道與各個省份、各個產業集群的行業協會合作，將各類數據挖掘匯集起來，不僅反哺了實體經濟，也是在玩一盤大棋。
阿里巴巴通過對數據的存儲，然后利用模型來整理，然后在經過與銀行對接，幫助企業向銀行貸款，不用上門，不用摸底調查，隨借隨還。據吳敏芝介紹，銀行給的最低還款期限是半年，而對企業來講，可能只需要兩個禮拜的使用價值，卻要付出半年的成本。對銀行來講，如果兩個禮拜就還，也是很不劃算。所以通過阿里巴巴的模式，可以做到隨借隨還，用完就還，哪怕年化利率一樣，和直接去銀行貸款相比還是節省很多開銷。
據悉，此次征信體系，將會把B2B的數據和淘寶平臺的數據一起打通，“淘寶買家是1688的買家，從這里批發進貨，它從我這里進貨，也可以看出它的規模和企業狀況是否正常。” 吳敏芝強調，很多企業在三個地方開店，我們都會匯總。孤立來看，比如原本授信2萬，但是如果3個地方開店，我們監測到規模更大，我們可以授信比如6萬。
另外，阿里巴巴還和微博合作，把企業征信放到微博上。在企業的公眾號號上，除了產品、廣告信息，還能能看到誠信數據，同時，通過UC搜索出來的企業，也會展現誠信信息。高德也參與其中，當導航到某家企業，包括周邊企業，也看到很多企業的信息出來。
“這些對產業帶，進貨的商家，也很有用。”吳敏芝表示，圍繞各個場景，都會去展現誠信體系，使用場景越多，使用頻率更多，反過來也會激發企業維護自己的誠信體系。
